ОСАГО: Желания без возможностей

1 апреля 2015 года в России вступает в силу новое положение закона об ОСАГО, которое определяет новый лимит выплат ущерба, причиненного жизни и здоровью участников ДТП. Максимальная сумма для пострадавших увеличена со 160 до 500 тысяч рублей; каждую травму оценили в определенную сумму.

А вот все, что касается возмещения ущерба, причиненного не людям, а транспортным средствам, осталось прежним. Более того, с 12 апреля автомобилистов ждет неприятный сюрприз: страховые компании начнут работать по новым базовым тарифам, утвержденным Центробанком РФ. Страховщики пролоббировали-таки свои интересы: ставки вырастут, в среднем, на 40 процентов. Для владельцев транспортных средств категории «B» и «BE» базовый страховой тариф будет варьироваться от 3432 до 4118 рублей. Последнее их повышение было в октябре прошлого года: после этого минимальная ставка составила 2440, а максимальная — 2574 рубля.

Кроме того, Центробанк скорректировал территориальные коэффициенты. Ульяновская область вошла в число 11-ти регионов, где введут повышающий коэффициент (для Ульяновска это 1,5, для Димитровграда — 1,2). «Спасибо, что увеличили не на 25 процентов», как в Камчатском крае и Мордовии. Кстати, в 11 других регионах территориальный коэффициент будет снижен — в Магаданской области, например, аж на 41 процент.

К чему все это приведет?

Центробанк честен: «В среднем полис ОСАГО на легковой автомобиль, принадлежащий физическому лицу, подорожает на 41 — 60 процентов. Ни в одном случае и ни в одном регионе даже с учетом территориального коэффициента стоимость ОСАГО не повысится более, чем на 100 процентов».

Но это все присказка. Сказка дальше.

«Сплошная обдираловка»

Приобрести сегодня полис ОСАГО — если не переплачивать и не хитрить — так же сложно, как достать в советские времена дефицитный роман. Я обзвонила несколько страховых компаний: где-то нет полисов, где-то посоветовали подъехать и поговорить (несложно догадаться, о чем). Набрав очередные шесть цифр и услышав бодрый голос молодого человека, я наконец-то обрадовалась: «Полис ОСАГО? Конечно, без проблем. Дополнительная страховка? Да, если хотите, только если сами пожелаете. А вы какое юридическое лицо представляете?». Узнав, что лицо я вовсе не юридическое, молодой человек погрустнел и сказал, что сейчас переключит на отдел страхования физлиц…

Нет, все-таки, в жизни автомобилиста, у которого истекает срок действия полиса ОСАГО, счастья.

Соль на рану подсыпал хороший товарищ, который решил застраховать свои «Жигули»- «тройку». В одной из крупнейших компаний ему насчитали почти 6 тысяч рублей — 3200 сам полис и 2500 — за дополнительное страхование. Товарищ был зол и метал молнии:

— А что делать? Автомобилист всегда заплатит — ведь ехать-то надо. Но мне это напоминает 90-е — сплошная обдираловка. Качество услуг отвратительное, застраховать машину — целая проблема. Я заплачу полторы цены за полис, а взамен не получу ничего.

Признаюсь честно: опрашивая знакомых автомобилистов, я ни от одного из них не услышала хорошего отзыва о программе ОСАГО. И дело даже не в стоимости полиса.

«Страховая компания никогда добровольно не выплатит полную стоимость ущерба. Только через суд. Это работа законодателей — ликвидировать обдираловку. В конце концов, мы в правовом государстве живем, или в Сомали?».

«Все, что делается в нашей стране, никогда не было направлено на улучшение чего либо. Это всегда способ украсть деньги у простых граждан. Любое страхование, на мой взгляд, должно быть добровольным. А повышать стоимость ОСАГО будут каждый год, так же, как коммунальные и прочие платежи. И никто ничего не скажет, потому что в стране живет население, а не граждане».

«ОСАГО необходима. Но в наших условиях, на мой взгляд, страховщики действуют как спекулянты. Я не верю в то, что ОСАГО для них убыточна. Говорят, что теряют деньги на мошенниках, так пусть решают вопрос с ними, а не решают свои проблемы за счет моего кармана».

Во что это все выливается? Правильно, в появление на рынке поддельных полисов. Причем, приобрести их можно как у мошенников, так и у самих страховых агентов, которые попросту так подрабатывают. Полис может быть напечатан на обычном бланке, но его номер дублирует другой документ. И автовладелец об этом не узнает, пока не попадет в ДТП.

А так как большинство граждан все-таки ездят без аварий, можно предположить, сколько в реальности поддельных полисов они приобрели. А спровоцировали это сами страховые компании, создавшие на рынке дефицит.

Вывод напрашивается печальный: государство ввело обязанность, но не обеспечило условия его выполнения. Ты вроде бы и не против купить полис, но не можешь.

Но как же сделать так, чтобы желания совпадали с возможностями?

Все будет хорошо?

В Российском Союзе автостраховщиков, куда мы обратились за комментариями, признали, что сегодня действительно существует проблема навязывания дополнительных услуг.

«Это связано с тем, что в ряде субъектов некорректно были рассчитаны территориальные коэффициенты и убыточность по ОСАГО очень высокая. Страховщики пытаются покрыть эту убыточность за счет других видов страхования, навязывая дополнительные услуги. Озвученное Центральным банком повышение тарифов ОСАГО на 40-60 процентов и корректировка в некоторых регионах территориальных коэффициентов выправит ситуацию с убыточностью и позволит частично решить проблему непродажи полисов и навязывания дополнительных страховок», — сообщили в пресс-службе РСА.

При этом, предыдущее повышение на 23-30 процентов, в октябре прошлого года, по мнению страховщиков, было явно недостаточным: «Возможный положительный эффект от повышения был поглощен резким обесценением рубля, поэтому вновь был зафиксирован рост убыточности по ОСАГО и возникла перспектива коллапса в отрасли».

И в то же время, в РСА утверждают, что система ОСАГО себя изжить не может, потому что является социально значимой:

«Возвращаться в лихие 90-е годы никто не захочет. Но факт, что компании покидают этот рынок, остается фактом. Либо страховщики закрывают свои филиалы в убыточных регионах, либо совсем сдают лицензии по ОСАГО».

По мнению страховщиков, подорожание полисов не должно вызвать увеличения количества подделок на рынке:

«Возможно, кто-то и попытается покупать фальшивые полисы. Но мы двигаемся в сторону цивилизованного рынка. Система обязательного страхования автогражданской ответственности действует с 2003 года, и за это время люди привыкли к тому, что в случае ДТП и в случае их вины у них не будет разборок на дороге и головной боли, как оплатить ремонт. Кроме того, в ближайшей перспективе с введением электронного полиса сотрудник ГИБДД будет проверять не бумажный бланк полиса ОСАГО, а будет проверять запись в базе данных АИС РСА. Если ее нет, значит, полиса нет, и наказание неминуемо», — резюмировали в пресс-службе РСА.

Насчет «головной боли» я бы все же поспорила. Еще свежи воспоминания о том, как я потратила на то, чтобы подать заявление о возмещении ущерба, восемь (!) часов. Дело было в офисе одной из крупнейших страховых компаний. Люди занимали очередь с шести утра. Злые, раздраженные, уставшие, голодные, изнывающие у издевательского плаката «Мы ценим ваше время», они кляли, на чем свет стоит, ОСАГО и тех, кто это все придумал. Толпы у входа — каждый день. Выход один — «голосовать» ногами, то бишь, обращаться в другие компании. Но кто гарантирует, что там лучше?

Автомобилисты против

Между тем, Федерация автомобилистов России опубликовала на своем сайте расчеты, согласно которым оснований для очередного повышения тарифов ОСАГО нет.

«Если Банк России оставит в силе решение поднять тарифы еще на 40 процентов, страховые компании получат дополнительно свыше 76 миллиардов рублей, итого — более 100 миллиардов, назначение которых не определено. «Жировые запасы» за годы страхования по ОСАГО страховщики накопили огромные: по нашим подсчетам, больше 225 миллиардов рублей», — приводит свои факты ФАР.

По мнению членов Федерации, «разгулу нарушений страховщиков» можно положить конец одним решением: следует принять новый порядок операций с денежными средствами по ОСАГО. А именно:

«Страховые компании занимаются тем же, но им придается статус операторов. Принимают страховые премии, 23 процента от них по-прежнему оставляют на своих счетах, а 77 процентов зачисляют на единый ОСАГО-счет в ЦБ РФ. При необходимости вести расчеты с клиентами, оформляют документы на получение страховых сумм и передачу их клиентам. Благодаря такой системе у компаний исчезнет мотив обсчитывать клиентов при начислении страховых выплат, а также посягать на разницу между полученными и выплаченными суммами. Движение страховых финансов будет прозрачно и контролируемо. Вместе с тем, государство в случае необходимости получит дополнительный источник свободных денег».

31 марта 2015 года автомобилисты организовали в Москве акцию протеста. Как сообщил руководитель ФАР Сергей Канаев, требования были выдвинуты следующие: объявить мораторий на повышение тарифов ОСАГО до открытой финансовой отчетности Российского союза автостраховщиков, создать общественно-экспертную комиссию при Центробанке, которая бы получала эту отчетность, либо передать все средства, полученные страховщиками минус их брокерские услуги, на счета ЦБ, который бы производил выплаты автовладельцам при авариях.

Федерация намерена провести пикеты 1 и 2 апреля. А после этого начать сбор подписей под обращением к президенту Владимиру Путину против повышения тарифов ОСАГО.

Сами страховщики, кстати, надеются на введение свободного тарифообразования.

«Коридор в размере 20 процентов, который озвучен Банком России, как раз верный шаг в этом направлении. На решение подобных вопросов потребуется, видимо, несколько лет», — уточнили в пресс-службе РСА.

Что делать?

Бороться и не сдаваться. По мнению экспертов, легче автомобилистам, увы, не будет.

«Полисы уже дорожали, но проблему это не решило. По-прежнему, приобрести их очень сложно. Причем, если раньше их можно было купить с дополнительной страховкой, то теперь после проверок контролирующих органов, многие страховые компании вообще не рискуют навязывать допуслуги, отговариваясь, отсутствием бланков», — говорит руководитель Ульяновского центра по защите прав потребителей Денис Литвинов.

Приобрести полис, без дополнительных затрат, разумеется, можно, но для этого нужно затратить минимум две недели. Схема уже отработана: пишете заявление в страховую компанию с требованием в течение семи дней вас застраховать, отправляете его по почте или передает лично в руки в приемной руководства. Если с вас требуют дополнительные деньги или отказываются страховать вообще, пишете жалобу в Центробанк. Через несколько дней вам перезвонят и скажут, что «исключительно для вас» бланк найден.

Долго, но действенно. Однако, согласитесь, уже давно пришла пора превратиться из части «населения» в граждан.

 

Виктория Чернышева

Фото автора